Gdy przeciętny Polak szedł do banku po kredyt przed 2007 rokiem, był w dość komfortowej sytuacji. Wtedy, banki z reguły były skłonne do pożyczania i nie wymagały tak skomplikowanych formalności. Każdy, kto posiadał umowę o pracę miał ogromne szansę na uzyskanie kredytu gotówkowego, a kredyty hipoteczne były dostępne nie tylko dla przeciętnych obywateli. Wszystko zmieniło się jednak gdy kryzys ekonomiczny najpierw uderzył w rynek finansowy USA, a potem jego fala uderzyła w Europe. Wtedy, banki przestały udzielać kredytów na minimalnych warunkach, a zaczęły zabezpieczać się na wszelkie możliwe sposoby.

Historia kredytowa do poprawy

Doprowadziło do całkowitej zmiany polityki instytucji finansowych i dzisiaj o tym, czy kredyt zostanie udzielony, decyduje znaczna ilość składników. Najważniejszym z nich jest bez wątpienia historia kredytowa.

Historia kredytowa jest to zbiór informacji, dotyczących wszystkich posiadanych kredytów oraz tych, które zostały zaciągnięte wcześniej przez każdego kredytobiorcę. Informacje o zaciąganych kredytach są obowiązkowe udostępniane oraz przechowywane przez Biuro Informacji Kredytowej, czyli popularny BIK. Powstał on w 1997 roku na wniosek Związku Banków Polskich w celu zapobiegania nieodpowiedzialnemu zaciąganiu kredytów przez Polaków. Do zbioru BIK należą wszystkie informację o kredytobiorcach, ich kredytach, poszczególnych ratach oraz terminach Każdy bank ma obowiązek wysyłać wszelkie takie dane o każdym zaciągniętym kredycie, a w ramach oceniania zdolności kredytowej korzysta z wglądu do profilu w BIK wnioskującego.

Historia kredytowa jest bardzo istotna i zazwyczaj przesądza o tym, czy kredyt zostanie udzielony, czy też nie. Wpływa ona również na to, na jakich warunkach zostanie on udzielony oraz przesądza o kwocie, która maksymalnie może być przeznaczona na pomoc finansową dla konkretnego klienta.

Jakie dane są niekorzystne?

Odpowiedź jest bardzo prosta. Bank w chwili, gdy klient wnioskuje o kredyt, sprawdza, czy aktualnie posiada on jakiekolwiek niespłacone zobowiązania. Jak wiadomo, w przypadku gdy takie znajdzie, kredyt, o który wnioskuje, od razu skazany jest na mniejszą kwotę oraz mniej korzystne warunki jego udzielenia. Dlaczego? Ze względu na to, że dla banku taki klient posiada mniejsze zdolności do spłacania kolejnego zobowiązania. Znacznie łatwiej byłoby, gdyby najpierw klient spłacił poprzedni kredyt, a dopiero później wnioskował o nowy. Sprawy mają się jeszcze gorzej, gdy bank znajdzie w historii kredytowej klienta, zapis o niespłaconej w porę racie. Co ciekawe, nawet kilkudniowa obsuwa wpłynąć może niekorzystnie na przyszły kształt naszego kredytu. Prawo przewiduje jednak okres, po którym informacja o naszym opóźnieniu w spłacie nie zniknie z naszej historii kredytowej przez co najmniej 5 lat. Jest to 60 dni zwłoki w spłaceniu raty każdego kredytu. Każdy klient, który posiada takie opóźnienie, musi liczyć się z tym, że zaciągnąć kredyt będzie mu niezmiernie trudno i być może musi się przygotować na brak możliwości uzyskania pomocy finansowej w banku. Doradzam mu w takiej sytuacji udać się do firmy pożyczkowej, w celu zaciągnięcia pożyczki długoterminowej bez wglądu do BIK.
Nie dostałeś kredytu w banku? Spłać poprzednie zobowiązania!

Jak zatem sprawić, aby nasza historia kredytowa była dobra i pomogła nam w uzyskaniu lepszych warunków kredytu?

Po pierwsze i najważniejsze musimy spłacać swoje wszelkie zobowiązania finansowe w czasie, określonym w harmonogramie. Gdy stoimy przed wizją braku odpowiednich środków finansowych na spłatę takiego zobowiązania, musimy jak najszybciej udać się do naszego banku i go o tym poinformować. Ważne, aby takie kroki podjąć, zanim jeszcze dojdzie do opóźnienia. Wbrew pozorom, bankom bardzo zależy na tym, aby ułatwić klientowi spłatę kredytu. Często banki pomagają swoim klientom w podbramkowych sytuacjach uniknąć opóźnienia w spłacie jednej lub dwóch rat.

Druga kwestia to pozbycie się wszelkich niespłaconych do końca zaległości przed wnioskowaniem o nowy kredyt. Każdy bank mniej chętnie podchodzi do klientów, którzy muszą dodatkowo spłacać inne zobowiązania. Podstawowa zasada – pozbyć się kart kredytowych oraz debetów na rachunku osobistym. Tego banki nie lubią najbardziej, ponieważ karta debetowa w nieodpowiedzialnych rękach to narzędzie mogące przyprawić niemałych problemów.
Weź mały kredyt na niewielką kwotę PLN. Pokaż BIK, że umiesz spłacać swoje obowiązania!

Kolejną kwestią, o którą powinniśmy zadbać, jest stworzenie POZYTYWNEJ historii kredytowe, poprzez zaciągnięcie małych pożyczek oraz zakupów na raty i spłacenie ich przed włożeniem wniosku o kredyt. Wielu młodych ludzi uważa, że dla banku osoba, nieposiadająca żadnych kredytów w przeszłości jest klientem idealnym. Błąd – banki nie lubią nieprzewidywalnych sytuacji, a taką jest udzielenie kredytu osobie, która wcześniej nigdy nie pożyczała pieniędzy. Nie wiadomo, czy będzie ona słowna, uczciwa i swój kredyt spłaci w określonym czasie. Każdy bank woli, aby klient wnioskujący o kredyt posiadał, choć najmniejszy ślad w swojej historii kredytowej. Takim śladem doskonale może być mały zakup sprzętu na raty. Kilkaset złotych, które bez problemu moglibyśmy zapłacić w kasie, lepiej rozłożyć na raty i spłacić w ciągu dwóch, trzech miesięcy. Nie dość, że spłata będzie łatwiejsza, to dodatkowo zbudujemy pozytywny wpis do profilu w BIK. Idealną sytuacją jest zaciągnięcie kilku takich małych zobowiązań i spłacenie ich przed wnioskowaniem o większy kredyt np. hipoteczny.

Najważniejsze jednak w budowaniu historii kredytowej jest wysłanie zgody na przechowywanie informacji o spłacanych przez nas zobowiązaniach przez dłuższy czas, niż to się odbywa zazwyczaj. Domyślnie informacje znikają w chwili, gdy spłacimy ostatnią ratę zgodnie z harmonogramem (nie możemy się jednak dopuścić opóźnienia). Gdy, nasze spłacanie było wzorowe, warto, aby taka informacja była widoczna dla banku przez dłuższy okres. To tylko pomaga. Jeśli interesuje nas, aby cała historia kredytowa, jaką posiadamy, była przechowywana dłużej w bazie BIK, musimy wyrazić taką wolę konkretnie do BIK. Możemy jednak udzielić zgody na przechowywanie informacji na temat tylko jednego, konkretnego zobowiązania. W tym celu musimy taką chęć zgłosić do banku, w którym zaciągnęliśmy to zobowiązanie.